Бажання перестрахуватися і жінкам, і чоловікам відоме. Не дарма багато хто з нас носять із собою речі «про всяк випадок». Окрім грошей на продукти із запасом, багато леді носять у своїй сумочці ще купу всього: лак для нігтів, пилочку, ножиці, запасні колготки (навіть якщо дамав штанах) і т.д.Історія страхування
Зародження страхування пов'язують із розвитком мореплавання в Італії. Тоді, в 13 столітті, страхування розглядалося як фінансова діяльність, спрямована на відшкодування збитків. Перевізники товару платили торговцям «ціну ризику», що незабаром назвали страховою премією. В 14 столітті були фіксовані страхові тарифи на регулярне плавання з Лондона. Першою людиною, що застрахувала своє життя, став морський капітан Вільям Гіббсон (1583 р.).
Страхування життя й довічних доходів з'явилася набагато пізніше – в 1835 році. Чоловіки вважали своїм обов'язком подбати про добробут дружини й спадкоємців у випадку власної смерті. Наявність поліса страхування сприймалося як доказ відповідального ставлення глави сімейства до своїх обов'язків.
Що стосується України, то страхування зародилося з розвитком чумацтва. Страховка виконувала функцію захисту від ризику, а не служила засобом збагачення. Звичаями чумацької торгівлі встановлювалося, що, якщо в дорозі в чумака падав віл, то на артільні гроші купувався інший.
Страхування, згідно з Законодавством України, може бути обов'язковим і добровільним.
До обов'язкових видів страхування належать:
медичне страхування;
особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;
страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;
страхування відповідальності власників собак (за переліком порід, затвердженим Кабінетом Міністрів України) щодо шкоди, що може бути заподіяна третім особам;
страхування громадянської відповідальності громадян України, що мають у власності або іншому законному володінні зброю, за шкоду, що може бути заподіяна третій особі або її майну в результаті володіння, зберігання або використання цієї зброї;
страхування тварин на випадок загибелі, знищення, змушеного вибою, від хвороб, стихійних лих і нещасних випадків у випадках і згідно з переліком тварин, установленим Кабінетом Міністрів України;
страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування й т.д.
Види добровільного страхування можуть бути такі:
страхування життя;
страхування від нещасних випадків;
медичне страхування (безперервне страхування здоров'я);
страхування здоров'я на випадок хвороби;
страхування наземного транспорту (крім залізничного);
страхування повітряного транспорту;
страхування водного транспорту (морського внутрішнього й іншого видів водного транспорту);
страхування вантажів і багажу (вантажобагажу);
страхування від вогневих ризиків і ризиків стихійних явищ;
страхування майна;
страхування громадянської відповідальності власників наземного транспорту (враховуючи відповідальність перевізника);
страхування відповідальності власників повітряного транспорту (враховуючи відповідальність перевізника);
страхування відповідальності власників водного транспорту (враховуючи відповідальність перевізника);
страхування відповідальності перед третіми особами;
страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту);
страхування інвестицій;
страхування фінансових ризиків;
страхування судових витрат;
страхування виданих гарантій (поруки) і прийнятих гарантій;
страхування медичних витрат;
інші види добровільного страхування.
У всьому цивілізованому світі страхування життя й тих матеріальних цінностей, що близькі певній людині, повністю виправдує себе, оскільки модель страхування в розвинених країнах відкрита й доступна для більшості громадян. У нашій країні страховики не дуже поспішають розкрити клієнтам «всі свої карти», тому часто бувають випадки, коли потерпілий так і не одержує своєї страховки, тому що вчасно не помітив окремого пункту в договорі, примітки або ще якого-небудь нюансу.
Отже, якщо неправильно укладений договір або не дотримана процедура необхідного оформлення страхових документів, то можете вважати, що, за критичної ситуації в житті, ваші гроші даремно сплачувалися страховикам і не будуть повернуті, тоб то сплачені згідно з договором. Так і ловлять страхові компанії свою наживу. На жаль, обізнаність сучасних українців у питаннях страхування й виплати страховки залишають бажати кращого, тому що цей бізнес прийшов до нас недавно. І, як все нове, покритий легким серпанком.
Перше й основне правило при страхуванні чого-небудь – потрібно уважно вивчити договір. При можливості скористайтеся допомогою юриста. Якщо немає такої можливості, то візьміть цю функцію на себе.
При виникненні найменших нерозумінь якогось із пунктів договору – запитуйте, перепитуйте, поки в документі для вас не залишиться таємних і незрозумілих місць. Тільки тоді можете ставити підпис під договором страхування, якщо з усім викладеним на папері ви погоджуєтеся.
Страхування автомобіля
Якщо ви хочете застрахувати автомобіль, то, крім того, що варто уважно вивчити договір, ви повинні ще чітко усвідомити, що договір складається для того, щоб його виконувати, дотримуватися найдрібніших нюансів, прописаних у ньому. Тому у випадку аварії чітко дотримуйтеся всіх пунктів, які «присвячені» поведінці при ДТП. Основне ваше завдання – довести, що ви маєте право на страхову компенсацію. Тому обов'язково в таких випадках викликайте працівників ДАІ і страхових агентів, що займаються питаннями ДТП, щоб вони склали протокол події. При цьому, шановні, уважно читайте всі документи, вникайте й запам'ятовуйте всі тонкості ситуації. Варто дотримуватися всіх формальностей, тому що на кону одержання вами компенсації за нанесений збиток вашому авто.Страхування страхуванню різниця. Страхові компанії можуть запропонувати кілька видів страховок того самого об'єкта. Приміром, є різновид автомобільного страхування, що має назву «Каско» – це повне страхування автомобіля від усіляких казусів: викрадення, аварії, удару блискавки, стихійних лих. Вартість такого виду страховки коливається від 3,5% до 6 % від вартості автомобіля в рік, тому її ціна повністю залежить від вартості авто.
На сьогоднішньому українському ринку страхові компанії пропонують ще й такі програми страхування автомобілів: мінімальна, середня й максимальна. Якщо ви страхуєте автомобіль по мінімальній програмі, то в нього включені не всі види страхових випадків, а тільки ті, перелік яких є в договорі. Відповідно до складеному договору буде виплачуватися й страховка. І так далі: чим вище програма, тим більше страхових випадків у ній описується.
Під час укладання договору зі страховиками звернітьувагу на франшизу (її наявність або відсутність у договорі)!!!
Страхова франшиза – це передбачене умовами страхування звільнення страхової компанії від відшкодування збитків, що не перевищують певний розмір.
Страховий агент може вам запропонувати застрахувати автомобіль, використовуючи франшизу. Що це значить? Вам запропонують установити планку, при якій збиток вам не буде відшкодовуватися. Але якщо ж пошкодження автомобіля будуть значні й за собівартістю будуть перевищувати франшизу, то тоді страхова компанія буде вам відшкодовувати збиток.
Сума франшизи може бути різною. Наприклад, 500 грн. Тобто, якщо з-під колеса автомобіля, що їде поперед вас, вискочить камінь і розіб'є вашому автомобілю фару, то цей збиток ви будете відшкодовувати самі. Ви цілком могли б звернутися в страхову компанію за відшкодуванням, адже протиправні дії третіх осіб входять у межі поняття страхового випадку відповідно до страхового договору. Але вартість фари незначна, і простіше буде не збирати купи документів і не витрачати час, а поставити нову фару самому. Тобто франшиза – це ті дрібні збитки, які ви будете сплачувати самі.
Це зручно й вам, і страховикові, тому що, при використанні франшизи, страховик знижує страховий тариф (наприклад, не 2 000 грн., а 1 800 грн.), у результаті доводиться платити меншу премію. А для страхової компанії це вигідно тим, що витрати на виїзд страхового представника або оцінювача на місце події, а також витрати на ведення документообігу, складуть набагато більшу суму, аніж величина збитку. Отже, франшиза – це та сума збитку, яку вам не відшкодують у страховій компанії.
Франшиза може бути зазначена у відсотках до страхової суми або в грошових одиницях. Як правило, розмір франшизи становить не більше 5% від страхової суми.
Отже, страхування автомобіля із франшизою буде вам коштувати трішки дешевше, але дрібні збитки, нанесені третіми особами, ви будете відшкодовувати собі самі.
Інші види страхування
Страхування громадянської відповідальностівідповідно до закону України, що прийнятий в 2006 році, є обов'язковим. У такому випадку вартість цієї страховки залежить від 7 факторів – від обсягу двигуна автомобіля,стажу водія, населеного пункту, у якому зареєстровано авто, кількості людей, які мають право водіння, тривалість (від 15 днів до 1 року). Страхове відшкодування виплачується компанією потерпілиму розмірі 51 тис. грн. незалежно водій це або пішохід тільки в тому випадку, якщо постраждало його здоров'я. 25 500 грн. виплачується за збиток транспортного засобу.
Страхування життя – це вид особистого страхування, що передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у випадку смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у випадку дожиття застрахованої особи до закінчення терміну дії договору страхування й (або) досягнення застрахованою особою встановленого договором віку. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що відбувся із застрахованою особою, і (або) хвороби застрахованої особи. Якщо при настанні страхового випадку передбачені регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування, що передбачає виплату довічної пенсії), обов'язковим є передбачення в договорі страхування ризику смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування й першою страховою виплатою із числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом усього терміну дії договору страхування життя.
Страхування життя буває двох видів – тарифне й накопичувальне. Тарифне страхування життя є обов'язковою умовою банків при видачі кредитів на великі суми. Це страхування діє на користь третьої особи (банку).
Накопичувальне страхування життя довгострокове, дозволяє накопичувати гроші. Якщо це програма від 10 років, то держава заохочує фізичних осіб податковою пільгою у вигляді податкового кредиту – 15 % з суми щорічного внеску(податок із доходу фізичних осіб) повертається людині після подачі податкової декларації.
При укладанні договору на такий вид страхування варто звернути увагу на стабільність компанії.
Страхування квартири – тарифний вид страхування, тобто виплачується відсоток від вартості квартири. Можуть бути запропоновані різні тарифи. Якщови бажаєте заощадити, оформляючи мінімальний вид, то перелік страхових послуг звузиться до мінімуму, зазначеного в договорі. Якщо буде оплачено по максимальної, то в договір включать всі можливі види збитків. Посередник або страховий агент повинні ознайомити з усім переліком страхових послуг і дати можливість клієнтові вибрати самому ті, які його найбільше цікавлять. Тільки комплексне рішення дасть повну впевненість відшкодування страхового покриття. Уважно стежите за оформленнямдокументів. Особлива увага варто звернути на правильність адреси квартири, що ви хочете застрахувати.
На закінчення нагадаю, що добре все те, що добре кінчається. Інформацією про страхування, звичайно ж, треба володіти, але краще у своєму житті не мати ситуацій, які б приводили до виплати вам того або іншого виду страховки.
Ксенія Дворникова
http://www.lady-m.com.ua
